原因として多いのは収入の減少と想定外の出費。

このようなイレギュラーにより、当初の返済計画が狂い、うまく対処できなければ破産するケースもあります。

実際の体験談を参考にしていざという時破産を避ける方法をご紹介いたします。

ボーナス頼みの返済計画

３０００万円の一戸建てを購入し、住宅を購入する際の借り入れを利用しました。

私は３０年での返済計画を立てる時に、ボーナス払いを併用することに。
更に、ボーナスの支給が多かったので、ボーナス払いの割合を多くしたプランを立てもらいました。

プランを立てたときは、ボーナス払いを増やせば毎月の返済額が少なくなると思い楽観視していました。

そこで、３０００万円の住宅を購入する際の借り入れ返済のうち、５０％をボーナスでの返済としてもらいました。

すると、ボーナスなしでの毎月の支払い額は約１３万だったのに、約６万３０００円となったのです。

因みに、ボーナス払い月は約４４万円でしたが、年間１２０万のボーナスがあったので、それほど不安もありませんでした。

しかし、ボーナスというのは、会社側にしてみると経済情勢や会社の業績次第でカットしやすいものです。

けれどそんなアドバイスを購入の際に受けたわけでもなく、とんとん拍子に事は運びました。

当初の予定通りボーナスは支給されず

もしボーナスがカットされたら、ダウンしたらと初めに考えていたらよかったのでしょう。

しかし、そんな考えがなかった私は、家計さえも困難な状況になるとは思いもしていませんでした。

返済が始まってから８年後の事でした。

まだ約１７００万円のローンが残っていた時です。

会社の業績が悪化して、ボーナスが半分以上カットされました。

それでも貯金でどうにかしのげました。

今年だけだろうと思っていたのですが、翌年も業績は回復せずボーナスもカットされたままの状態でした。

１年間のボーナス払い分は約８８万円でしたから、貯金は一気に減ってしまいました。

これ以上貯金を切り崩せない状態でした。

更にその翌年のボーナスは２０万円くらいしかもらえませんでした。

貯金はすでにない状態、ローンを返せるあてはありませんでした。

かと言って、お給料からは子どもの保険や幼稚園代、生活費などが引き落とされていたので、余裕もありません。

滞納する結果となり、ボーナス頼みの住宅を購入する際の借り入れ計画は失敗したことに気づきました。

なにか解決策は無いか必死でネットで情報収集をしました。

しかし貯金もない・金融機関から催促の連絡もきてしまい時間がない、自身で解決は難しそうだと思い「無料相談」に惹かれ全国住宅ローン救済・任意売却支援協会　千葉本部へメールで相談させていただきました。

親身になって相談にのってくれたお陰で、難しい交渉をお願いし今は無理なく返済が遅れずに出来ています。

※原文ママ

原因

ボーナスは簡単にカットされるという意識が低かったと思います。

当初の借入額に無理があったといえますが、貯金を切り崩し続けてローン返済に充てるという時点で周りの方や専門家の手を借りず滞納してしまったことが悔やまれます。

対策

ご相談者さまの置かれている状況や環境、ご希望などを伺ったうえで住宅ローンを見直すご提案をいたしました。

今回は１４００万円のローンについて「ボーナス払いをなくし毎月約８万円ほどの返済額へのプラン変更」という着地でした。

ご相談者さまによっては売却した方がいいケースもありますが、銀行と交渉してより長い期間でローンを返済できるプランへ変更可能な場合があります。

返済期間は延びますが月々の返済額が無理のない範囲内であれば住み慣れたマイホームに住み続けることができます。

融資した銀行からいい返答が得られない場合は住宅ローンを借り換えすることでより低金利で借りることも手段のひとつです。

任意売却　point01

---

競売にかけられる前に所有者様の任意により融資を受けた金融機関との同意のうえ少しでもいい条件で物件を売却しようというのが【任意売却】です。

当千葉本部では専門知識が必要な金融機関との交渉ももちろんサポート致します。心機一転、これからの暮らしが始めやすいプランです。

「競売」のデメリットの一つに売却額が低いため、債務が多く残る可能性があります。

「任意売却」は市場価格に基づいて売却するので債務は当然少なくなります。残った住宅ローンについてもご相談者様の状況に合わせた無理のない返済が可能です。

※競売について詳しく解説しております。

よろしければご参照ください。

競売？任意売却？住宅ローンの支払いが難しい時知っておきたいこと

リースバック　point02

---

住み慣れた家にそのまま住み続けたい方には【リースバック】という選択肢があります。当本部買取の実績もございます。※諸条件あり

当社買取でない場合は、信頼できる投資家の方やご相談者様にとってより条件のいい提携会社をご紹介も可能です。

ご希望にあえば買取となり、ご相談者様と賃貸契約を交わしそのまま住み続けることが出来る方法もあります。家賃のお支払いが必要となりますが所有者ではなくなるので固定資産税がかかりません。

お子さまの学校問題や何らかのご理由で引越困難などのご事情がある方におすすめです。状況によってはご希望に添えない場合もございます。

親族間売買　point03

---

ご親戚にご自宅を買い取っていただき、今後はその方にローンを返済していく方法もあります。

買取りは現金でもローンでも可能です。

注意点としては将来トラブルが発生しないように契約書は必ず作りましょう。

答えは一つではありません！

ご相談者様にとって最適・最良な解決方法は「売却した方がいいか」「返済条件の変更が可能でご自宅を手放さない方が将来的にいいか」「弁護士を介在し任意整理した方がいいか」など、ご相談いただく方全員が違う解決方法です。

ただ皆さまに今言えることはご相談が早ければはやいほど解決の選択肢が増えます！！